2020年初，對于支付行業(yè)最大的事情可能就是“互聯(lián)互通”了。
這意味著二維碼的“寡頭割據(jù)時代”即將接近尾聲，第三方支付以及所謂的“第四方支付”的聚合支付將不得不挖掘新的商業(yè)價值，刷臉支付將被業(yè)內(nèi)予以更多的期待。目前的情況是，疫情給刷臉支付帶來了非常大的沖擊，很多代理商年前囤積的刷臉終端設備基本都處于庫存狀態(tài)，部分代理商更是選擇退出這一行業(yè)。不過，從支付行業(yè)的迭代周期來看，疫情只會延后刷臉支付的普及時點，未來刷臉支付必將站上舞臺中心。
大勢所趨，二維碼寡頭割據(jù)時代已接近尾聲
由于二維碼支付的使用比以往其他支付來得更為普遍及廣泛，早在2016年中國銀聯(lián)就有意推動二維碼的互聯(lián)互通，并且在當年推出了相關的技術標準。而從2019年下半年開始，央行則加速了這一聯(lián)通進程。央行將“推動條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術標準，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構建條碼支付互聯(lián)互通技術體系，打通條碼支付服務壁壘，實現(xiàn)不同APP和商戶條碼標識互認互掃。”
就此，在2020年初，騰訊財付通已與銀聯(lián)就條碼支付互聯(lián)互通達成合作，雙方正共同研究條碼支付互聯(lián)互通技術方案，率先建立全面互掃互認的條碼支付服務網(wǎng)絡。目前雙方正在展開二維碼支付互聯(lián)互通合作試點，未來將在全國逐步推行轉(zhuǎn)賬、消費等所有場景的互掃互認。
實際上，目前銀聯(lián)云閃付APP與工行、農(nóng)行、中行和建行等銀行APP掃描微信“面對面二維碼”的支付功能也將從試點地區(qū)陸續(xù)擴大到更多地區(qū)，最終也將在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)全面互掃互認。
此外，有消息透露，銀聯(lián)和支付寶的二維碼互聯(lián)互通合作也在加緊推進中，以央行推進“統(tǒng)一條碼”的進程來看，2020年二維碼支付行業(yè)將向著“大一統(tǒng)”的局面發(fā)展，銀聯(lián)將借機逐步實現(xiàn)二維碼支付的全面滲透。
換言之，“支付雙寡頭”每年巨額的收單費用將被削減，而且也把自己手握的二維碼B端商戶和C端用戶資源共享于整個行業(yè)，現(xiàn)有的移動支付商業(yè)價值將被打破。
“交棒”刷臉支付，重構支付領域商業(yè)價值
當然，除了微信和支付寶外，受影響更大的還有現(xiàn)在的“第四方支付”——聚合支付平臺。
以往第三方支付行業(yè)各自為政，會給商戶帶來諸多合賬、資金流通上的不便，這就催生出了服務于第三方支付的聚合支付平臺。
但在條碼互聯(lián)互通的大趨勢下，聚合支付碼將逐漸失去存在的意義，對現(xiàn)存的聚合支付平臺會是個重大打擊。
除此之外，聚合支付平臺在經(jīng)歷了持續(xù)多年的爆發(fā)式增長后，移動支付已成為基礎設施，而流量見頂、行業(yè)增速下滑早已成為不爭的事實。聚合支付商的產(chǎn)品同質(zhì)化愈發(fā)嚴重，價格戰(zhàn)也在侵蝕整個行業(yè)。
那么未來支付行業(yè)的商業(yè)價值重構點將在何處？
其實，目前業(yè)內(nèi)仍然沒有一個肯定的答案，但大家對刷臉支付確實寄予了相當高的期望。
稍微宏觀點來看，支付行為在經(jīng)歷了“現(xiàn)金支付—pos機支付—手機掃碼支付”后，現(xiàn)在確實到了需演化“新物種”的階段。
與此同時，2019年也被業(yè)界認為是刷臉支付的元年，支付寶和微信都推出了各自相應的刷臉設備“蜻蜓”和“青蛙”，并點燃了行業(yè)的熱度。隨后，銀聯(lián)也推出了刷臉支付產(chǎn)品“藍鯨”，將這一領域的競爭推向新高潮。
而在艾媒咨詢發(fā)布的刷臉支付行業(yè)報告中也有類似的觀點，報告顯示，2019年中國刷臉支付用戶將達到1.18億人，到了2022年將突破7.6億人，屆時將取代掃碼支付成為主要支付方式。
部分業(yè)內(nèi)人士認為，支付寶和微信為了應對條碼互通給其帶來的商業(yè)減值影響，必將另尋途徑守住自己的B端商戶資源，勢必會大力推進刷臉支付，重構自身支付業(yè)務的商業(yè)價值。而銀聯(lián)在獲得二維碼福利之后，也將乘勝追擊，努力在刷臉支付領域占據(jù)一席。
這其實又回到了之前二維碼“各方割據(jù)”與聚合支付的關系中。支付寶、微信、銀聯(lián)三大巨頭已經(jīng)入局刷臉支付，未來銀行和互聯(lián)網(wǎng)強企也躍躍欲試。但是每家刷臉支付終端都不兼容其他的支付方式，這仍就會對商戶造成多個清算體系的困擾。
具體而言，從事支付行業(yè)多年的景程認為，“現(xiàn)在的刷臉聚合支付還是在二維碼聚合支付的基礎上實現(xiàn)的，仍然是基于賬基進行支付，只不過刷臉支付是在原來的賬基上，衍生出一個賬基而已。”
付款者在首次刷臉支付前，都要進行賬戶綁定操作。對于支付寶和微信而言，綁定的是他們提供的第三方支付賬戶，與之關聯(lián)的就是零錢余額和銀行卡。對于銀聯(lián)而言，綁定的則是銀行發(fā)行的銀行卡。
進一步而言，支付寶和微信推出的刷臉支付仍然是基于此前二維碼聚合支付的基本邏輯，底層上并沒有發(fā)生根本改變，但刷臉支付的聚合將催生新的市場需求。
隨著各家在刷臉支付領域中的跑馬圈地，聚合支付服務商也將獲得新的活力，可借勢推動刷臉支付全面覆蓋線下市場生態(tài)，重構其支付服務商的價值。
需要指出的是，上述“藍鯨”是銀聯(lián)推出的聚合終端，可以受理銀聯(lián)刷臉付和微信刷臉支付，此外還支持市場上主流錢包的掃碼支付。或許在未來的刷臉市場上，還會出現(xiàn)支持支付寶刷臉支付的聚合支付產(chǎn)品。
此外，值得注意的是，2019年末，央行副行長范一飛曾公開表示，將加快收單外包機構的直接備案管理。這釋放了聚合支付將迎來牌照時代的信號，直接備案或成聚合支付下一階段的主流合規(guī)形式。
2020年聚合支付有望成為“正規(guī)軍”。
2020支付行業(yè)的下一個爆點：刷臉支付
數(shù)字化經(jīng)營，刷臉支付的商業(yè)價值增量
從垂直領域來看，支付寶和微信已經(jīng)具備了統(tǒng)一上下游的基礎，推出刷臉支付也是趨勢使然。
以阿里巴巴為例，通過一系列股權收購，阿里控股石基信息，基本建立了中國零售信息系統(tǒng)的行業(yè)領導地位；投資餐飲SaaS服務公司，收購在線外賣平臺餓了么；收購線下零售商大潤發(fā)；入股紅星美凱龍、居然之家、蘇寧等。
已形成龐大的零售體系，以此基礎推動支付變革，能夠持續(xù)打造自己閉合生態(tài)圈，深度整合垂直領域的商業(yè)價值。
“移動支付和銀行卡支付沒有辦法確定使用者到底是誰，因為可以和家人等共同使用。刷臉支付可以確定消費實體是誰，定位到具體人確定數(shù)據(jù)標簽。”一位新零售從業(yè)者認為，刷臉支付除了提供更便捷的支付服務外，還可以提供更多的商業(yè)數(shù)據(jù)用于精細化經(jīng)營。
其實手機支付也在為商戶提供數(shù)據(jù)內(nèi)容，但是相較于刷臉支付，在數(shù)據(jù)規(guī)模和精細化上有很大差別。而刷臉支付也更加符合支付寶和微信一直做生態(tài)的理念，進一步降低實現(xiàn)數(shù)字商業(yè)的難度。
以微信的刷臉支付終端“青蛙Pro”為例，其已經(jīng)結合微信卡包會員和小程序，推出了“刷臉即會員”解決方案，以此為商家提供高效的會員獲取能力。此外，在顧客掃臉支付的同時登錄會員系統(tǒng)，獲取相關行為信息。
支付寶也曾表示，在刷臉支付時代，可以完美地做到支付即會員，同時完善商戶服務體系，增加用戶粘度幫助商戶完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
不過，“刷臉”支付相比于以往二維碼等支付方式承載了更多隱私信息，如何有效保障個人隱私和數(shù)據(jù)安全，將成為行業(yè)發(fā)展的重點。
事實上，伴隨著掃碼支付普及這幾年，數(shù)字經(jīng)濟也迎來了爆發(fā)式增長。從數(shù)字來看，中國2018年數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模達到31.3萬億元，占GDP比重達34.8%，移動支付為數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展提供了絕對動能。而數(shù)字經(jīng)濟也已成為商業(yè)乃至產(chǎn)業(yè)最重要的基礎設施，數(shù)據(jù)量的激增和這背后蘊含的數(shù)據(jù)價值尤為珍貴。
