“我們可以幫你辦理交通銀行(601328行情,股吧)、招商銀行(600036行情,股吧)、建設(shè)銀行(601939行情,股吧)的pos機(jī)，并且不收任何費(fèi)用?！彪娫捓镒苑Q是交通銀行工作人員的先生一下子又推薦起了別的銀行的業(yè)務(wù)，令記者甚是納悶。
追問(wèn)之下，原來(lái)他們是代理交通銀行、招商銀行、建設(shè)銀行POS機(jī)業(yè)務(wù)的代理公司。
“因?yàn)闄C(jī)具維護(hù)、耗材配送、安裝等，我們都提供上門服務(wù)，而銀行的工作人員忙不過(guò)來(lái)，所以把POS投放和推廣的業(yè)務(wù)外包給我們公司了?！蹦彻镜匿N售人員向記者如此解釋他之前稱自己是交通銀行工作人員的原因。
外包發(fā)放模式導(dǎo)致POS機(jī)投放泛濫
據(jù)記者了解，目前交通銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、中國(guó)銀行(601988行情,股吧)都把POS機(jī)投放業(yè)務(wù)外包給代理公司。
“正常的POS機(jī)投放是只向企業(yè)等服務(wù)行業(yè)投放的，你說(shuō)的商戶是個(gè)人的情況我還真是不知道?！?span id="dlz5rhd" class=articleLink>東亞銀行中國(guó)副行長(zhǎng)林志民先生驚訝地表示。
而記者致電某公司時(shí)，其業(yè)務(wù)人員說(shuō)：“你要提供注冊(cè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、銀行開(kāi)戶許可證、組織機(jī)構(gòu)代碼，我們就可以幫你辦理POS機(jī)了。餐飲、娛樂(lè)行業(yè)銀行收取2%的手續(xù)費(fèi)，其他行業(yè)一般都是1%的手續(xù)費(fèi)。企業(yè)是3個(gè)工作日到賬?！?/P>
“如果您可以提供個(gè)體工商戶執(zhí)照，你在交通銀行開(kāi)設(shè)一個(gè)儲(chǔ)蓄卡，那么，交易額會(huì)在24小時(shí)到達(dá)您的賬戶?！?/P>
刷卡金額會(huì)到個(gè)人儲(chǔ)蓄卡里？這倒是讓記者疑惑。而同時(shí)工作人員也表示，除交通銀行以外，其他銀行的儲(chǔ)蓄卡并不能這樣操作。
“有線的POS機(jī)我們是不收任何費(fèi)用的。無(wú)線移動(dòng)POS機(jī)我們稱之為‘隨意行’，客戶只要提供139或者137全球通號(hào)碼，每月收取20元的座機(jī)費(fèi)，根據(jù)交易流量收取費(fèi)用。另外，我們會(huì)收取企業(yè)1200元/臺(tái)的機(jī)器押金，個(gè)人收取2500元/臺(tái)。機(jī)器交還之后押金退還?！贝斯ぷ魅藛T如此表示。
而據(jù)記者調(diào)查得知，目前網(wǎng)絡(luò)上隨處可見(jiàn)的“信用卡套現(xiàn)”廣告，多為個(gè)人持有移動(dòng)POS機(jī)來(lái)完成。
持卡量增長(zhǎng)催生POS機(jī)廣投放
據(jù)人民銀行2008年3月25日公布的數(shù)據(jù)，2007年中國(guó)信用卡發(fā)卡量為9026萬(wàn)張，較上年同期增長(zhǎng)82%；截止到2007年底，銀行卡發(fā)卡總量為15億張，較上年同期增長(zhǎng)32.6%。
信用卡數(shù)量持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的同時(shí)，必然要求POS機(jī)覆蓋率達(dá)到相應(yīng)的要求，同時(shí)也要求卡片交易足夠活躍。
而根據(jù)有關(guān)部門預(yù)測(cè)，2008年奧運(yùn)會(huì)期間，北京將迎來(lái)1.5億人次的境內(nèi)游客和440萬(wàn)人次的海外游客，預(yù)期消費(fèi)總額將分別達(dá)到1225億元人民幣和45億美元，這對(duì)我國(guó)支付環(huán)境將帶來(lái)巨大考驗(yàn)。同時(shí)也要求相應(yīng)的ATM機(jī)以及POS機(jī)終端的覆蓋率更加廣泛。
商戶手續(xù)費(fèi)占信用卡利潤(rùn)比重走低
某國(guó)資銀行信用卡中心工作人員對(duì)記者表示：“信用卡利潤(rùn)來(lái)源于年費(fèi)、利息收入與商戶手續(xù)費(fèi)。而信用卡大多數(shù)用來(lái)消費(fèi)，銀行并不鼓勵(lì)取現(xiàn)。銀行為了方便客戶，會(huì)在ATM機(jī)、銀行網(wǎng)點(diǎn)以及POS機(jī)終端上大下工夫，以給予客戶最大的便利?！?/P>
目前，國(guó)內(nèi)幾乎所有的商業(yè)銀行都實(shí)施免年費(fèi)政策；真正使用循環(huán)信用的客戶少之又少，85%以上的客戶均選擇全額還款的方式，只有2%的客戶經(jīng)常使用循環(huán)信用，導(dǎo)致利息收入比重僅占33%左右；而占最大收入比重的手續(xù)費(fèi)收入也面臨費(fèi)率走低的趨勢(shì)。
而有機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，每張信用卡的發(fā)卡成本和維持成本都在100元以上。即使不考慮發(fā)卡成本，只計(jì)維持成本，單張信用卡年刷卡額須超過(guò)1萬(wàn)元才能實(shí)現(xiàn)盈利。而國(guó)內(nèi)信用卡客戶，以工商銀行(601398行情,股吧)為例，2007年上半年人均年交易額僅為1200多元。
“銀行當(dāng)然希望信用卡客戶的交易金額以及交易次數(shù)越多越好，當(dāng)然，這個(gè)客戶是一個(gè)優(yōu)質(zhì)的信用良好的客戶前提下?！蹦炽y行信用卡中心的工作人員如此表示，“因?yàn)榭蛻粼赑OS機(jī)交易，銀行有1%-3%的手續(xù)費(fèi)收入。”
“但是，銀行在信用卡發(fā)卡市場(chǎng)跑馬圈地的同時(shí)，卻是缺乏對(duì)提高信用卡的激活率、挖掘信用卡優(yōu)質(zhì)客戶的相關(guān)認(rèn)知和規(guī)劃?！币子^國(guó)際如此表示。
為了提高信用卡激活率，市場(chǎng)上的每家銀行都推出在規(guī)定日期內(nèi)首筆交易達(dá)到一定金額就送禮品的活動(dòng)。像廣東發(fā)展銀行的女人“真情卡”，就推出激活卡片就送價(jià)值200多元的耐克斜挎包；中國(guó)銀行的“VISA奧運(yùn)卡”則激活卡片就送阿迪達(dá)斯腰包……
個(gè)人POS機(jī)催生大額套現(xiàn)
一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士稱，個(gè)人移動(dòng)POS機(jī)雖然方便了很多商戶，但是對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，也是存在著更大的隱憂?！跋衲闼f(shuō)的，通過(guò)POS機(jī)來(lái)套現(xiàn)炒股等，最終還是銀行來(lái)承擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)?！痹撊耸勘硎荆暗倾y行以及監(jiān)管部門又很難有力地監(jiān)管和查處?！?/P>
記者致電網(wǎng)絡(luò)上的“信用卡套現(xiàn)”電話證實(shí)了上述人士的觀點(diǎn)。電話里，業(yè)務(wù)人員向記者游說(shuō)：“你多套點(diǎn)吧，5000元以下我們要收3%的手續(xù)費(fèi)的，套少了還不夠給我添亂的……最少也套個(gè)1萬(wàn)、2萬(wàn)的……”
他還向記者透露，他的業(yè)務(wù)很繁忙。因?yàn)楣墒械牡鴿q漲，拿信用卡去套現(xiàn)炒股的人“簡(jiǎn)直是太多了”。
對(duì)此，三湘律師事務(wù)所的律師說(shuō)：個(gè)人利用POS機(jī)套現(xiàn)違反了和銀行的約定，但是要追究法律責(zé)任，卻是很難取證的，因?yàn)镻OS機(jī)持有人和信用卡客戶都不會(huì)“把自己賣了”。
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