“我們可以幫你辦理交通銀行(601328行情,股吧)、招商銀行(600036行情,股吧)、建設(shè)銀行(601939行情,股吧)的pos機(jī)，并且不收任何費用?！彪娫捓镒苑Q是交通銀行工作人員的先生一下子又推薦起了別的銀行的業(yè)務(wù)，令記者甚是納悶。
追問之下，原來他們是代理交通銀行、招商銀行、建設(shè)銀行POS機(jī)業(yè)務(wù)的代理公司。
“因為機(jī)具維護(hù)、耗材配送、安裝等，我們都提供上門服務(wù)，而銀行的工作人員忙不過來，所以把POS投放和推廣的業(yè)務(wù)外包給我們公司了?！蹦彻镜匿N售人員向記者如此解釋他之前稱自己是交通銀行工作人員的原因。
外包發(fā)放模式導(dǎo)致POS機(jī)投放泛濫
據(jù)記者了解，目前交通銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、中國銀行(601988行情,股吧)都把POS機(jī)投放業(yè)務(wù)外包給代理公司。
“正常的POS機(jī)投放是只向企業(yè)等服務(wù)行業(yè)投放的，你說的商戶是個人的情況我還真是不知道。”東亞銀行中國副行長林志民先生驚訝地表示。
而記者致電某公司時，其業(yè)務(wù)人員說：“你要提供注冊營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、銀行開戶許可證、組織機(jī)構(gòu)代碼，我們就可以幫你辦理POS機(jī)了。餐飲、娛樂行業(yè)銀行收取2%的手續(xù)費，其他行業(yè)一般都是1%的手續(xù)費。企業(yè)是3個工作日到賬。”
“如果您可以提供個體工商戶執(zhí)照，你在交通銀行開設(shè)一個儲蓄卡，那么，交易額會在24小時到達(dá)您的賬戶?！?/FONT>
刷卡金額會到個人儲蓄卡里？這倒是讓記者疑惑。而同時工作人員也表示，除交通銀行以外，其他銀行的儲蓄卡并不能這樣操作。
“有線的POS機(jī)我們是不收任何費用的。無線移動POS機(jī)我們稱之為‘隨意行’，客戶只要提供139或者137全球通號碼，每月收取20元的座機(jī)費，根據(jù)交易流量收取費用。另外，我們會收取企業(yè)1200元/臺的機(jī)器押金，個人收取2500元/臺。機(jī)器交還之后押金退還?！贝斯ぷ魅藛T如此表示。
而據(jù)記者調(diào)查得知，目前網(wǎng)絡(luò)上隨處可見的“信用卡套現(xiàn)”廣告，多為個人持有移動POS機(jī)來完成。
持卡量增長催生POS機(jī)廣投放
據(jù)人民銀行2008年3月25日公布的數(shù)據(jù)，2007年中國信用卡發(fā)卡量為9026萬張，較上年同期增長82%；截止到2007年底，銀行卡發(fā)卡總量為15億張，較上年同期增長32.6%。
信用卡數(shù)量持續(xù)穩(wěn)定增長的同時，必然要求POS機(jī)覆蓋率達(dá)到相應(yīng)的要求，同時也要求卡片交易足夠活躍。
而根據(jù)有關(guān)部門預(yù)測，2008年奧運會期間，北京將迎來1.5億人次的境內(nèi)游客和440萬人次的海外游客，預(yù)期消費總額將分別達(dá)到1225億元人民幣和45億美元，這對我國支付環(huán)境將帶來巨大考驗。同時也要求相應(yīng)的ATM機(jī)以及POS機(jī)終端的覆蓋率更加廣泛。
商戶手續(xù)費占信用卡利潤比重走低
某國資銀行信用卡中心工作人員對記者表示：“信用卡利潤來源于年費、利息收入與商戶手續(xù)費。而信用卡大多數(shù)用來消費，銀行并不鼓勵取現(xiàn)。銀行為了方便客戶，會在ATM機(jī)、銀行網(wǎng)點以及POS機(jī)終端上大下工夫，以給予客戶最大的便利。”
目前，國內(nèi)幾乎所有的商業(yè)銀行都實施免年費政策；真正使用循環(huán)信用的客戶少之又少，85%以上的客戶均選擇全額還款的方式，只有2%的客戶經(jīng)常使用循環(huán)信用，導(dǎo)致利息收入比重僅占33%左右；而占最大收入比重的手續(xù)費收入也面臨費率走低的趨勢。
而有機(jī)構(gòu)統(tǒng)計，每張信用卡的發(fā)卡成本和維持成本都在100元以上。即使不考慮發(fā)卡成本，只計維持成本，單張信用卡年刷卡額須超過1萬元才能實現(xiàn)盈利。而國內(nèi)信用卡客戶，以工商銀行(601398行情,股吧)為例，2007年上半年人均年交易額僅為1200多元。
“銀行當(dāng)然希望信用卡客戶的交易金額以及交易次數(shù)越多越好，當(dāng)然，這個客戶是一個優(yōu)質(zhì)的信用良好的客戶前提下?！蹦炽y行信用卡中心的工作人員如此表示，“因為客戶在POS機(jī)交易，銀行有1%-3%的手續(xù)費收入。”
“但是，銀行在信用卡發(fā)卡市場跑馬圈地的同時，卻是缺乏對提高信用卡的激活率、挖掘信用卡優(yōu)質(zhì)客戶的相關(guān)認(rèn)知和規(guī)劃。”易觀國際如此表示。
為了提高信用卡激活率，市場上的每家銀行都推出在規(guī)定日期內(nèi)首筆交易達(dá)到一定金額就送禮品的活動。像廣東發(fā)展銀行的女人“真情卡”，就推出激活卡片就送價值200多元的耐克斜挎包；中國銀行的“VISA奧運卡”則激活卡片就送阿迪達(dá)斯腰包……
個人POS機(jī)催生大額套現(xiàn)
一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士稱，個人移動POS機(jī)雖然方便了很多商戶，但是對銀行來說，也是存在著更大的隱憂。“像你所說的，通過POS機(jī)來套現(xiàn)炒股等，最終還是銀行來承擔(dān)這個風(fēng)險?！痹撊耸勘硎?，“但是銀行以及監(jiān)管部門又很難有力地監(jiān)管和查處?！?/FONT>
記者致電網(wǎng)絡(luò)上的“信用卡套現(xiàn)”電話證實了上述人士的觀點。電話里，業(yè)務(wù)人員向記者游說：“你多套點吧，5000元以下我們要收3%的手續(xù)費的，套少了還不夠給我添亂的……最少也套個1萬、2萬的……”
他還向記者透露，他的業(yè)務(wù)很繁忙。因為股市的跌跌漲漲，拿信用卡去套現(xiàn)炒股的人“簡直是太多了”。
對此，三湘律師事務(wù)所的律師說：個人利用POS機(jī)套現(xiàn)違反了和銀行的約定，但是要追究法律責(zé)任，卻是很難取證的，因為POS機(jī)持有人和信用卡客戶都不會“把自己賣了”。
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