去年以來，媒體報道多起無證經營支付業(yè)務的機構卷款跑路事件，給商戶和個人消費者帶來資金損失，資金安全問題受到關注。在3.15國際消費者權益保護日到來之際，人民銀行天津分行提示公眾：因無證經營支付業(yè)務造成的資金被截留、挪用、卷款跑路風險很大，應保持警惕。

無證經營支付業(yè)務危害大

客戶資金安全是中國人民銀行監(jiān)管的重中之重，近年來，中國人民銀行出臺了一系列監(jiān)管制度，對已獲支付業(yè)務許可證的非銀行支付機構吸收預付資金并予以存放和管理的行為進行規(guī)范，要求其相關資金必須全額存管在符合資質的備付金銀行，只能根據客戶的支付指令劃撥資金，不得挪用、占用和借用。非銀行支付機構受到人民銀行的嚴格監(jiān)管，其結算資金嚴格管控在指定賬戶，從而使商戶的資金安全得到保障。

無證經營支付業(yè)務即未取得相關資質的機構，從事銀行卡收單核心業(yè)務、網絡支付業(yè)務、多用途預付卡發(fā)行與受理業(yè)務。無證機構從事上述業(yè)務因不受相關監(jiān)管規(guī)定的約束，其聚集大量的商戶、消費者資金，自行控制和支配，由于資金脫離監(jiān)管，極易產生無證機構截留、挪用資金、甚至攜款跑路的風險。此外，無證機構在商戶和客戶拓展、技術設施、終端機具、客戶信息管理等方面同樣缺乏安全保障措施，容易造成客戶信息泄露、賬戶信息側錄，引發(fā)偽卡、盜刷等風險案件。

三類典型的無證經營支付業(yè)務

無證從事銀行卡收單業(yè)務。

某地一銀行卡收單外包機構以“零費率、一證下機”等非法營銷手段拓展大量銀行卡收單商戶使用其POS機具，近日，該機構以“出現賬務差錯，需要核實”為由，未將收單資金清算至各商戶銀行結算賬戶，隨后將1000萬刷卡資金卷款跑路，涉及銀行卡POS機具使用商戶100余家——商戶遭遇無證從事銀行卡收單業(yè)務的機構。

銀行卡收單業(yè)務是銀行卡收單機構包括銀行機構和取得人民銀行支付業(yè)務許可的非銀行支付機構與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，消費者可以在該商戶刷卡消費，收單機構為商戶和消費者提供資金結算服務。中國人民銀行天津分行支付結算處相關負責人介紹，一些無證從事銀行卡收單業(yè)務的機構因業(yè)務拓展掌握了大量商戶資源，介入正常的收單業(yè)務中，以平臺對接或大商戶接入非銀行支付機構或商業(yè)銀行，自行開展商戶結算，留存商戶結算資金并隨意支配，在面臨流動性風險或巨大資金利益時，選擇挪用甚至卷走商戶資金的風險隱患巨大。

無證從事網絡支付業(yè)務。

消費者在網上購物時，注冊某電商平臺用戶后，為獲得消費折扣，一次性向注冊的平臺賬戶“充值”一定金額(如5000元)，正常消費一段時間后，發(fā)現電商平臺網頁無法打開或者用戶無法登陸，造成充值資金損失——消費者可能遭遇無證從事網絡支付業(yè)務的機構。

網絡支付業(yè)務是指依托公共網絡或專用網絡，收付款人通過計算機、移動終端等電子設備發(fā)起支付指令，由取得人民銀行支付業(yè)務許可的非銀行支付機構為收付款人提供貨幣資金轉移服務。該負責人表示，近幾年各類電商平臺發(fā)展迅速，很多電商平臺采取的網上交易資金結算方式實質是為商戶和消費者提供了貨幣資金轉移服務，即從事了網絡支付業(yè)務。若消費者不能及時甄別未取得支付牌照的電商平臺，則容易出現如上述案例中所講的網站無法登陸、用戶被鎖定注銷等情形，造成的充值資金的損失。

無證從事預付卡業(yè)務。

消費者在某商戶消費并辦理會員卡時，商戶宣傳一次性充值可以在其旗下多個不同品牌商戶進行折扣消費，如“辦卡后可在某地區(qū)多家不同品牌連鎖店享受8折消費”，消費者正常消費一段時間后，發(fā)現部分商戶關閉，甚至到商戶消費后發(fā)現無本人會員卡信息或收款機具無法識別卡片——消費者可能遭遇無證從事預付卡業(yè)務的機構。

預付卡是指發(fā)卡機構以特定載體和形式發(fā)行的、可在發(fā)卡機構之外購買商品或服務的預付價值。預付卡按發(fā)卡主體和使用范圍，分為單用途預付卡和多用途預付卡。單用途預付卡一般由從事零售業(yè)、住宿和餐飲、居民服務業(yè)的企業(yè)發(fā)行，僅限于本企業(yè)或其所屬集團或同一品牌特許經營體系內使用。比如美容美發(fā)店發(fā)行的用于在本店內消費的預付卡，這種單用途預付卡發(fā)行機構無需取得支付業(yè)務許可證，但需遵守《單用途商業(yè)預付卡管理辦法(試行)》。該負責人表示，多用途預付卡可在發(fā)行機構之外使用，只有取得人民銀行支付業(yè)務許可的非銀行支付機構才能辦理預付卡發(fā)行、受理業(yè)務。而無證經營多用途預付卡業(yè)務，往往就是單用途預付卡機構擅自擴大應用范圍，實現跨法人商戶應用，還有一些無證機構發(fā)行與受理跨法人、跨領域、跨地區(qū)使用的多用途預付卡，此類商戶掌握大量客戶預存資金，若自行支配挪做他用，將帶來資金風險。

如何識別無證經營支付業(yè)務行為

人民銀行天津分行支付結算處相關負責人稱，截至目前，全國已清理出200多家非法從事支付業(yè)務的機構，目前正在開展進行一步清理整頓工作，部分機構已移送公安機關。

商戶和消費者在日常生活中如何發(fā)現和防范無證經營支付業(yè)務行為呢?

首先，商戶應到正規(guī)銀行機構和有支付牌照的非銀行支付機構申請pos機，避免受到“免手續(xù)費”、“費率封頂”、“一證辦機”等非法營銷的誘惑，在辦理POS機收單業(yè)務與支付服務提供者簽約合同時，可通過人民銀行官網查詢簽約公司是否獲得人民銀行“支付業(yè)務許可證”。

其次，商戶可通過查看用于POS機刷卡收款的銀行賬戶交易流水，核對往來賬中的對方戶名是否為“某銀行內部賬戶”或“某公司(非銀行支付機構)客戶備付金”，若某機構屬于無證機構則涉嫌無證經營支付業(yè)務。

第三，商戶應及時關注POS機刷卡資金到賬情況，一旦資金未及時到賬要及時與收單機構聯系。同時，收銀員刷卡后要認真核對銀行卡號以及卡背面簽名是否與POS簽購單一致，妥善保管好POS簽購單，至交易之日起至少保存1年。

此外，消費者應養(yǎng)成查看POS機刷卡簽購單的習慣，如簽購單上商戶名稱與消費商戶明顯不一致，則簽購單上的商戶就可能涉嫌無證經營支付業(yè)務，消費者可以向支付清算協(xié)會的支付結算違法違規(guī)行為平臺進行舉報，一經查實，還可以獲得舉報獎勵。消費者在網絡電商平臺充值或購買預付費卡時，務必仔細甄別機構資質，切忌盲目追求折扣而進行大額充值。

該負責人再次提示，商戶和消費者資金未及時到賬或出現資金損失時，應立即向公安機關報案或向人民銀行舉報。