剛剛過去的“五一”小長假，拿出手機移動端“掃一掃”完成出游消費，漸已成為人們習(xí)以為常的支付選擇。

支付寶日前發(fā)布“五一出行消費”數(shù)據(jù)顯示，“五一”期間有超過4200萬人使用支付寶進行出行消費，用戶境外交易筆數(shù)達到去年同期3倍。無論國內(nèi)還是出境游，移動支付正加速成為人們出行消費的潮流。

從現(xiàn)金消費到銀行卡，再到如今的移動支付，無現(xiàn)金化是全球金融發(fā)展的大趨勢。螞蟻金服集團副總裁袁雷鳴坦言，若遵循發(fā)達國家沿POS機發(fā)展電子支付的方式，可能很難趕上發(fā)達國家的無現(xiàn)金化的進程，而移動支付正深刻改變我國支付行業(yè)的格局，帶來了“換道超車”的機會，催生更多的無現(xiàn)金紅利。

“掃一掃”加速普惠落地

中國支付清算協(xié)會日前發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運行報告（2017）》顯示，2016年國內(nèi)商業(yè)銀行共處理移動支付業(yè)務(wù)257.10 億筆，金額157.55萬億元，同比分別增長85.82%和45.59%，可見我國移動支付行業(yè)延續(xù)了高速發(fā)展態(tài)勢。

我國移動支付發(fā)展勢不可擋，近幾年，依托于支付寶、微信支付，掃碼支付已成為消費者所青睞的移動支付方式，成為推進無現(xiàn)金消費的主要力量。

袁雷鳴認(rèn)為，掃碼支付是體現(xiàn)了普惠金融精神的一種工具。一方面，對于小額、高頻的生意場景來說，可有效降低交易成本，滿足小微商戶對零門檻、零成本的電子商務(wù)需求。

另一方面，移動支付的普及可最大限度提升對邊遠地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的普惠金融服務(wù)水平。有支付業(yè)內(nèi)專家表示，移動支付具有邊際成本遞減的特點，成本低，效率高，伴隨我國農(nóng)村地區(qū)移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民規(guī)模的日益龐大和快速增長，移動支付已成為解決農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”的有力手段。即便是落后地區(qū)、弱勢群體，只要打開手機，就可完成付款、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)榷喾N金融需求，減少了缺乏金融網(wǎng)點的困擾。

“支付+”帶動信用升級

實際上，支付作為一個底層技術(shù)，還可以將很多基于支付之上的能力開發(fā)出來。移動支付在帶來便捷消費、激發(fā)普惠金融需求的同時，其累計的海量數(shù)據(jù)同樣是一筆信用財富。

無現(xiàn)金消費可累積個人信用數(shù)據(jù)，享受“信用”帶來的便利。移動支付平臺所生成的大數(shù)據(jù)有助于建立信用評分歷史記錄。以芝麻信用分為例，通過審查用戶的信用記錄、財務(wù)行為、履行合同能力、身份以及社交網(wǎng)絡(luò)，從而為用戶提供一種新的信用評估方式。比如，ofo小黃車、小藍單車、永安行等9家共享單車與芝麻信用合作開展“信用免押”，直接為老百姓節(jié)省了一筆押金費用。

此外，移動支付累計的信用數(shù)據(jù)，還可以為更多線下小微商家提供更好的金融信貸支持。長期以來，小微企業(yè)融資難、融資貴是由于其缺乏有效的抵押物和擔(dān)保物，而傳統(tǒng)金融手段由于信息收集和處理能力的不足，不得不提高貸款準(zhǔn)入的門檻。

有業(yè)內(nèi)專家表示，征信成本居高不下是國內(nèi)中小企業(yè)融資問題難以解決的癥結(jié)所在。而移動支付的出現(xiàn)，通過掃碼記錄每個小微商家的每一筆交易，以此逐漸積累信用數(shù)據(jù)，為那些原本沒有征信數(shù)據(jù)的小微企業(yè)建立起信用體系，從而為解決其貸款難問題提供更多可能。

從這個意義上來看，移動支付不僅僅是一種支付工具，實際上已轉(zhuǎn)變成為一種信用輸出。聯(lián)合國環(huán)境署駐華代表張世鋼表示，在整個金融領(lǐng)域內(nèi)更多地使用移動支付，可以為每一位用戶積累信用，有助于構(gòu)建信用社會，更為未來推動可持續(xù)發(fā)展提供更多可行性和全新的解決方案。

開放助力場景金融

事實上，我國移動支付在規(guī)模上處于全球領(lǐng)先地位，但從無現(xiàn)金滲透比例上，和發(fā)達國家相比仍然存在差距。玖富集團CEO孫雷表示，我國金融科技雖然在規(guī)模上處于領(lǐng)先地位，但在技術(shù)和專注度方面還仍待加強。因此，在穩(wěn)定國內(nèi)移動支付市場“量”的同時，也要實現(xiàn)“質(zhì)”的提升。

支付的本身是真實身份的連接，這個連接也直接與場景進行溝通?？梢哉f，移動支付催生了場景金融的誕生，而場景金融的豐富與完善也彰顯著金融科技的縱深發(fā)展。

袁雷鳴認(rèn)為，以移動支付為基礎(chǔ)，以“支付+金融智能”為手段，可以在支付之外，為金融機構(gòu)、企業(yè)商家、消費者提供更好的場景金融服務(wù)。無論是支付背后的大數(shù)據(jù)積累，刻畫消費者畫像，還是后臺的云計算管理、定單管理等數(shù)字技術(shù)，基于移動支付實現(xiàn)多維度開放，可以促進商業(yè)生態(tài)的共同繁榮。

在移動智能終端普及的背景下，移動互聯(lián)網(wǎng)模糊了金融、商業(yè)、消費等場景邊界，加上金融對各行各樣的滲透作用日趨明顯，場景金融伴隨移動支付的發(fā)展開始與多個實體產(chǎn)業(yè)進行融合。

不同身份特質(zhì)的消費者，因為不同的生活需求會在各個場景中產(chǎn)生消費行為。依托移動支付來推動“移動金融+”，基于每個場景提供個性化的金融服務(wù)解決方案，降低商品、服務(wù)購買的資金門檻，使得更多的消費需求被激發(fā)出來，有利于發(fā)展更多的增值服務(wù)。