近年來，金融改革的步伐不斷加大，金融競爭越來越激烈，如何繼續(xù)做大做強(qiáng)，真正實現(xiàn)贛州市商業(yè)銀行又好又快的發(fā)展？近期，我們對贛州市商業(yè)銀行南康、瑞金兩支行的經(jīng)營情況進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)查顯示，堅持以市區(qū)為中心，穩(wěn)步推進(jìn)輻射縣域市場，延伸縣域機(jī)構(gòu)是實現(xiàn)贛州市商業(yè)銀行跨躍式發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

2005年初，我行策應(yīng)市委提出的建設(shè)“十大體系”的要求，在南康、瑞金兩個縣級市采取搬遷的形式設(shè)立了兩個分支機(jī)構(gòu)，經(jīng)過近兩年時間的經(jīng)營，呈現(xiàn)出了喜人的業(yè)績，主要表現(xiàn)在：一是資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大，經(jīng)營效益快速增長。兩個支行自成立以來，積極開展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，截至2007年11月，存款余額共達(dá)3.98億元，貸款余額共達(dá)4.54億元，預(yù)計全年共實現(xiàn)利潤1400萬元，不良貸款率為零，收息率達(dá)到100%。二是積極支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，成為當(dāng)?shù)匦刨J投入的主力軍。據(jù)統(tǒng)計，2006年兩縣市共新增貸款52404萬元，而商業(yè)銀行兩個支行新增貸款就達(dá)到35920萬元，占當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)全部貸款增量68.54%。2007年上半年，兩個支行新增貸款達(dá)到1.32億元，占當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)全部增量的24.58%，達(dá)到四分之一強(qiáng)。南康、瑞金兩支行的延伸受到了當(dāng)?shù)卣推髽I(yè)界的好評，越來越多的企業(yè)要求與其建立銀企合作關(guān)系。三是促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)的良性競爭，提升了金融服務(wù)的水平。 

從我們調(diào)查的兩個縣域支行開業(yè)以來的情況看，延伸機(jī)構(gòu)的作用不斷顯現(xiàn)，為我行進(jìn)一步推進(jìn)延伸縣域機(jī)構(gòu)帶來了示范效應(yīng)。給予我們深刻啟示：延伸縣域機(jī)構(gòu)是贛州市商業(yè)銀行做強(qiáng)做大的最有效途徑。贛州市縣域存款總量達(dá)504.76億元，占全市存款總量的71.55%。在現(xiàn)有貸款中，縣域企業(yè)貸款達(dá)15.80億元，占全部貸款總量的37.84%；延伸縣域機(jī)構(gòu)是增強(qiáng)贛州市商業(yè)銀行輻射能力、提高服務(wù)質(zhì)量和強(qiáng)化風(fēng)險管理的迫切需要。我行競爭力的一個軟肋就是縣域網(wǎng)點少，結(jié)算服務(wù)難以滿足企業(yè)的要求，必須強(qiáng)化網(wǎng)點輻射功能，建立完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，才能增強(qiáng)市場競爭能力；延伸縣域機(jī)構(gòu)是實現(xiàn)贛州市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營和積極準(zhǔn)備上市的戰(zhàn)略舉措。首次延伸縣域機(jī)構(gòu)的成功運(yùn)作，為市商業(yè)銀行注入新的活力。

盡管我們在延伸機(jī)構(gòu)的試點上取得了一定的成績，但仍然有許多工作需要不斷完善，使延伸的機(jī)構(gòu)發(fā)展更快、更穩(wěn)健。一是認(rèn)真做好延伸機(jī)構(gòu)的發(fā)展規(guī)劃。要堅持穩(wěn)健發(fā)展、有序延伸的原則；堅持“服務(wù)市政、市企、市民”市場定位的原則；堅持風(fēng)險防范與業(yè)務(wù)發(fā)展并舉的原則；堅持節(jié)約經(jīng)營成本和管理成本的原則。在現(xiàn)有3家縣域支行的基礎(chǔ)上，計劃分3年在經(jīng)濟(jì)條件較好、基礎(chǔ)設(shè)施較為完善的縣（市）設(shè)立12家支行。二是創(chuàng)新縣域延伸機(jī)構(gòu)的體制機(jī)制。在用人機(jī)制上，應(yīng)高起點、高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)員工隊伍，嚴(yán)把員工準(zhǔn)入關(guān)。員工要實行本土化、屬地化，以利于本土營銷，減少管理成本。要從當(dāng)?shù)亟鹑谕瑯I(yè)中招聘具有豐富從業(yè)管理經(jīng)驗、較高業(yè)務(wù)水平的人才，培養(yǎng)一批品格高尚、專業(yè)精通、業(yè)務(wù)過硬、知識全面的員工。在經(jīng)營機(jī)制上，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度及各縣產(chǎn)業(yè)特點，做細(xì)市場調(diào)研，實行“一縣一行一策”的產(chǎn)品規(guī)劃、信貸政策、考核體系，實行有別于城區(qū)支行的差別化經(jīng)營模式。三是創(chuàng)建縣域延伸機(jī)構(gòu)的良好環(huán)境。要積極爭取監(jiān)管部門的政策支持，除逐步推進(jìn)縣域機(jī)構(gòu)延伸工作外，還應(yīng)允許縣域支行增設(shè)分理處或儲蓄所等網(wǎng)點，以增強(qiáng)輻射功能，提升服務(wù)水平。要爭取當(dāng)?shù)卣闹С帧．?dāng)?shù)卣畱?yīng)在支行選址、人員招聘、辦理證照等方面予以協(xié)助和配合，并對縣域機(jī)構(gòu)給予一定的優(yōu)惠政策。四是提升縣域延伸機(jī)構(gòu)的科技和管理水平。在科技應(yīng)用方面，要緊貼市場和客戶需要，研發(fā)多功能、多樣化的產(chǎn)品；要將資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合起來創(chuàng)新研究，并將已開發(fā)的銀行卡等產(chǎn)品進(jìn)行深度開發(fā)和整合；要盡早開發(fā)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行；增設(shè)ATM自動柜員機(jī)、商戶pos機(jī)等。在經(jīng)營管理上，要實行規(guī)模與效益并重、質(zhì)量與速度并進(jìn)的戰(zhàn)略，做到管理扁平化、業(yè)務(wù)操作流程化、服務(wù)人性化。堅持成本可算、風(fēng)險可控原則，完善內(nèi)控及信貸管理制度，建立健全合規(guī)、審慎的風(fēng)險管理文化。建立以流程系統(tǒng)為主軸的“流程銀行”經(jīng)營模式，提高工作效率，促進(jìn)縣域支行各項業(yè)務(wù)的快速穩(wěn)健發(fā)展。（肖明華  作者系贛州市商業(yè)銀行董事長）