2016年第二季度，我國第三方移動支付市場交易規(guī)模超過75萬億元人民幣，同比增長116%。一方面無卡支付、二維碼交易異?；鸨硪环矫婺壳叭珖鴵碛械谌街Ц杜普盏膯挝粌H267家，難以深入全國各個地區(qū)商鋪，因此一大批代理收單機構應運而生。隨著支付業(yè)務的快速推廣，行業(yè)內產生了一些不正規(guī)的現(xiàn)象，那么主要分為哪幾類呢？這些不合規(guī)的做法會帶來怎樣的后果，而普通商戶又將如何預防呢？
一、套碼
套碼主要是通過POS機支付渠道進行，套碼之所以存在，是因為不同行業(yè)使用銀行卡收款存在費率差。簡單來說，就是收單機構為高費率行業(yè)的商家提供低費率的“MCC碼”(即商戶類別碼)。比如某餐飲類商鋪，本來銀行卡刷卡需要使用餐娛類費率，即1.25%，套用民生類費率后，降低為0.38%，對商戶來說降低了成本。
這種通過不合規(guī)的操作手法，以不恰當?shù)姆绞较蛏虘粼S以低價的行為，雖然在短期內可以幫助代理商大幅獲取市場份額，但長遠來看，會形成以價格戰(zhàn)為主的市場競爭格局，使行業(yè)相關機構普遍忽視合規(guī)經營與服務提升，最終導致行業(yè)亂象叢生、市場發(fā)展進入惡性循環(huán)。同時，代理商肆意套碼的現(xiàn)象，會使后臺交易數(shù)據(jù)普遍失真，不利于監(jiān)管機構監(jiān)測支付風險，從而助長了套現(xiàn)、偽卡等一系列非法活動，給民眾的資金安全帶來隱患。
所以今年初，由國家發(fā)改委、央行聯(lián)合下發(fā)了《關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，規(guī)定從2016年9月6日起調整銀行卡刷卡手續(xù)費，取消了收單機構向商戶按行業(yè)分類收取手續(xù)費的“MCC”定價，市場普遍觀點認為，這會導致套利空間縮小，市場將趨于清明。
一些觀點認為，以前出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，違規(guī)機構會受到限制業(yè)務區(qū)域或罰款等處罰，但并沒有被叫停整個機構的業(yè)務，監(jiān)管的態(tài)度還是比較溫和的。但一皆通認為態(tài)度溫和只是表面現(xiàn)象，監(jiān)管的意圖很明確，在保證市場穩(wěn)定的情況下逐步加大力度，加強這方面的控制，迫使一些機構整改、轉型、或者放棄市場，讓一些有意愿有能力機構來合規(guī)經營。
二、二清
二清即二次清算，是指沒有獲得央行支付業(yè)務許可的單位或個人，在持牌收單機構的支持下實際從事支付業(yè)務的一種模式，它與一清的區(qū)別在于結算中多出一道無資質中轉手序。本來交易資金是由具有資質的支付機構直接清算給商戶的，如果采用二清算方式，交易資金則先清算給代理商，然后再由代理商清算給商戶。
這種清算方式會使大量資金集結于二清機構，并游離于銀行等有支付結算資質機構的管控之外，二清模式的風險在于機構可能假借商戶名義進行刷卡套現(xiàn)行為，更為重要的是一旦二清機構運營出現(xiàn)問題，就極有可能產生截留、挪用商戶資金的現(xiàn)象，導致商戶無法拿到結算款。
關于如何辨別二清代理商，一皆通建議可以關注兩個方面：首先商戶要看和他簽署代收代付協(xié)議的機構是否具有相應的授權證明，這個證明一般是銀行或者第三方支付機構開具的；如果無法提供相關的證明或者不能判斷其有效性，就要關注日常結算資金的付款賬戶，看這個賬戶是否是具有清算資質的機構方，這個機構方一般也是銀行或者第三方支付機構，如果是其他公司的賬戶，這個代理商就很有可能是二清代理商。
三、套現(xiàn)
套現(xiàn)即是套取現(xiàn)金的簡稱，是指違反國家規(guī)定，通過使用銷售點終端機具(POS機)等方法，以虛構交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金的行為，和從金融機構進行貸款相比，這種方式操作方便，手續(xù)費較低，并能在免息期內免于支付借款利息。
一皆通提醒持卡人，套現(xiàn)屬于違法行為，將對社會金融秩序產生極大傷害：首先，套現(xiàn)出來的資金將游離于銀行風控監(jiān)測體系之外，這使得銀行的風險大大增加，不利于國家金融秩序穩(wěn)定，也不利于普通民眾的資金安全。其次，信用卡套現(xiàn)若不能按時歸還，逾期利息將遠高于透支利息，且還款信息會被計入人行征信系統(tǒng)，持卡人將承擔個人信用缺失的風險。
一皆通認為，監(jiān)管對支付行業(yè)的管控肯定越來越趨于嚴格，不正規(guī)的支付或者代理機構業(yè)務范圍一定會被壓縮，可能會被整合收購甚至被迫退出市場，因此對于他們所服務的商戶來說也是存在風險的。同樣是使用pos機或者二維碼進行收款，選擇不同的代理商可能意味著不同的后果，在目前的大環(huán)境下，也只有正規(guī)經營的代理商才能經得住優(yōu)勝劣汰，為商戶提供長久穩(wěn)定的服務。
