2015年12月18日,中國銀聯(lián)和三星與蘋果同時達成合作,銀聯(lián)卡持卡人將可在擁有Samsung Pay功能的手機上(目前支持Galaxy Note 5、Galaxy S6 edge+)管理和使用自己的信用卡與借記卡。銀聯(lián)卡持卡人也可以將銀聯(lián)卡添加到蘋果iPhone、iPad等系列產品上,實現(xiàn)線下消費移動支付,令日常消費更加便捷和安全。至此,移動支付的一個新時代正式開啟。
搶灘移動支付3.0時代
中國電子商務研究中心主任曹磊指出,移動支付發(fā)展的這幾年,經(jīng)歷了以支付寶為代表的支付“1.0時代”。繼而,以微信支付為代表的社交支付,打破了支付寶一家獨大局面,移動支付進入“2.0時代”。以智能硬件為終端的NFC(近場通信)雖已發(fā)展10年,但因諸多因素一直不溫不火,此次Apple Pay上線是發(fā)展移動支付的一個契機,移動支付有望開啟“3.0時代”。
據(jù)易觀智庫發(fā)布《中國第三方移動支付市場季度監(jiān)測報告》顯示,2015年第三季度,中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達到43914億元,環(huán)比增長率為26.39%。移動支付是一個金礦,誰都想把握住這個入口。
與蘋果試圖借Apple Pay參與線下支付分成不同的是,三星希望通過Samsung Pay,幫助其產品在處于飽和的智能手機市場保有甚至擴大市場份額,實現(xiàn)差異化競爭。
Samsung Pay是一款虛擬卡包類的手機應用,可以替代用戶的信用卡或借記卡完成與收款終端的支付操作。Samsung Pay允許用戶綁定最多10張銀行卡來進行支付交易,在便捷性與安全性方面也與蘋果相似,使用中無需網(wǎng)絡,通過指紋認證、Token(支付標記),來保護用戶的支付信息。而由于蘋果系統(tǒng)與三星基于的安卓系統(tǒng)的差異,Samsung Pay還加入了其獨有的安全解決方案KNOX,對手機本身以及Samsung Pay的應用提供保護。
KNOX是三星獨有的安全解決方案,為Samsung Pay用戶提供了智能+高效的安全保護。另外,假設手機不小心遺失,指紋認證也會最大限度地保障安全,機主還可以通過三星官網(wǎng)上的“查找我的手機”功能,遠程鎖定或擦除Samsung Pay,最大限度地保護用戶隱私。
應用場景普適性不容忽視
不過,NFC方式目前適應性不夠的現(xiàn)狀不容忽視。
目前,市面上商用的磁信號的POS機還是主流,擁有NFC pos機的商戶還太少,數(shù)據(jù)顯示,目前國內支持閃付的POS機只占總數(shù)的三分之一,很多店員不會使用NFC,NFC方式因此受到很大的局限,而Samsung Pay的最大亮點在于其應用場景的普適性。
Apple Pay只支持通過NFC方式進行移動支付,因此需要POS機支持NFC功能。Samsung Pay目前并沒有正式對外公布商戶支持情況。不過比蘋果更具優(yōu)勢的是,Samsung Pay不僅支持NFC閃付POS機,也支持傳統(tǒng)的磁條卡讀取終端。也就是說,從技術而言,Samsung Pay能夠在絕大多數(shù)POS機上使用,而無需擔心其是否經(jīng)過NFC改造。三星獨有的磁信號安全傳輸技術(MST)能讓手機模擬銀行卡的磁條來完成支付,這樣就免去了商戶升級POS機的麻煩和店員的學習成本。因此,在銀聯(lián)POS機全面升級完成之前,Samsung Pay的可用商戶數(shù)量應比Apple Pay多得多。據(jù)介紹,實際支付的時候,Samsung Pay會同時激活NFC和MST模式。但根據(jù)央行的規(guī)定,如果POS機是同時支持NFC和MST的,那么刷卡時理論上會優(yōu)先以NFC識別的方式完成交易。
協(xié)調共贏任重道遠
隨著ApplePay、Samsung Pay進入國內支付領域,對移動支付產業(yè)的發(fā)展推動毋庸置疑。事實上,想要實現(xiàn)國內移動支付應用,需要包括銀行、手機制造商、運營商、網(wǎng)站在內的多方充分合作,僅僅靠幾款內置NFC芯片的手機是遠遠不夠的。
雖然很多專家都稱NFC的普及可能還需要四到五年的時間,但根據(jù)Google公布的數(shù)據(jù),可能事實發(fā)展的速度遠遠超出我們的預期,而且未來發(fā)展的速度可能還會更快。
對手機廠商來說,推出各種Pay目前或更多只為維護、擴大手機市場份額,但其潛在的經(jīng)濟利益也不容忽視。近年來,國內移動支付規(guī)模爆發(fā)式增長。易觀智庫的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2015年移動支付市場交易規(guī)模達16.4萬億元,較2014年增長了一倍。而目前看,移動支付市場已然形成以支付寶、微信為首的掃碼派以及以銀聯(lián)為首的閃付派兩大派系。在線上支付市場,支付寶、微信支付等早已將銀聯(lián)擠得無容身之處,而在線下,原本處于霸主地位的銀聯(lián),也在遭遇第三方支付公司的蠶食,有淪為“清算渠道”、進而喪失與第三方支付公司渠道費用議價能力的巨大壓力,這也使得銀聯(lián)愿意聯(lián)合手機廠商推出各種Pay。“一個一個在談,近期會有眉目。”內部人士透露,目前與銀聯(lián)洽談支付業(yè)務合作的手機廠商很多,每一家均希望能盡早推出。
與此同時,移動支付涉及一條包括商戶、收單環(huán)境、手機廠商、運營商、銀行、技術提供方等在內的復雜產業(yè)鏈,如何協(xié)調好各方關系實現(xiàn)共贏,是推動國內移動支付的重要因素。