時(shí)下，pos機(jī)刷卡已經(jīng)成為消費(fèi)結(jié)算的重要方式。但在一些福建山區(qū)中小城市，此結(jié)算方式還會(huì)遭遇各類(lèi)限制

　　撰文 段湘奇 陳瑞斌

　　今年以來(lái)，位于閩北山區(qū)的福建南平邵武市工商局陸續(xù)接到消費(fèi)者舉報(bào)：部分超市對(duì)使用POS機(jī)結(jié)算設(shè)定10-20元最低額度限制，在限定額度以下要求客戶(hù)用現(xiàn)金結(jié)算。

　　經(jīng)工商局詢(xún)問(wèn)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)相關(guān)發(fā)卡商業(yè)銀行并未作出此類(lèi)限定，此規(guī)定純屬商家行為。此外，還有少數(shù)銀行卡特約商戶(hù)機(jī)構(gòu)，以刷卡機(jī)損壞等借口拒絕客戶(hù)刷卡。

　　諸多影響

　　此類(lèi)現(xiàn)象將產(chǎn)生以下幾方面不良影響。

　　銀行卡的便利性難以充分體現(xiàn)銀行卡以其結(jié)算便利、安全性高、功能較多等優(yōu)勢(shì)，逐漸獲得了群眾的認(rèn)同。如果設(shè)置最低消費(fèi)額等限制結(jié)算的規(guī)定，一定程度上將抑制公眾，尤其是中小城市群眾使用銀行電子結(jié)算業(yè)務(wù)的熱情。

　　增大現(xiàn)金流轉(zhuǎn)量超市的小額結(jié)算現(xiàn)金化，一定程度上將加大人民幣輔幣、小額幣流量和使用量，增大企業(yè)營(yíng)業(yè)結(jié)束時(shí)清點(diǎn)營(yíng)業(yè)款的財(cái)務(wù)工作量和風(fēng)險(xiǎn)，并可能加大小面額假幣的生存和流通空間。

　　影響結(jié)算實(shí)施效果群眾前期受“銀行排長(zhǎng)隊(duì)”之苦，對(duì)提高金融服務(wù)水平抱以較高期望。前不久，央行提出七項(xiàng)具體措施改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)，受到社會(huì)各界的普遍歡迎，各銀行紛紛采取了提高自助柜員機(jī)取款上限、公用事業(yè)跨行繳費(fèi)、跨行轉(zhuǎn)賬通存通兌、提高柜面服務(wù)水平、增加自助金融設(shè)備等措施，受到社會(huì)公眾的普遍歡迎。商家設(shè)定銀行卡最低消費(fèi)額，客戶(hù)不明就里，甚至認(rèn)為設(shè)定最低刷卡額是銀行的規(guī)定，對(duì)銀行服務(wù)提出質(zhì)疑。如此，不利于改善銀行服務(wù)形象。

　　原因分析

　　特約商戶(hù)承擔(dān)部分費(fèi)用，導(dǎo)致商家抵觸刷卡目前，客戶(hù)在特約商業(yè)機(jī)構(gòu)刷卡消費(fèi)，商家要支付相應(yīng)的費(fèi)用（按行業(yè)分別收取1％-3％的手續(xù)費(fèi)，0.2元/次的信息通訊費(fèi)）。就目前中小縣市情況分析，一般使用POS機(jī)刷卡消費(fèi)的金額不大，尤其是超市，低價(jià)格、低利潤(rùn)商品較多，如飲料、香煙等，有的每瓶（盒）僅0.1-0.5元利潤(rùn)額，這部分小額刷卡業(yè)務(wù)并不能給商家?guī)?lái)相關(guān)的效益，反而要支付一定的費(fèi)用，甚至出現(xiàn)負(fù)利潤(rùn)。部分專(zhuān)賣(mài)店雖然不存在很低價(jià)格的商品，但是商品利潤(rùn)與銷(xiāo)售價(jià)格比例較固定，認(rèn)為客戶(hù)刷卡會(huì)減少其利潤(rùn)，而中小城市的群眾也比較習(xí)慣現(xiàn)金交易。因此，部分特約商戶(hù)以刷卡機(jī)損壞等借口拒絕客戶(hù)刷卡，甚至將刷卡機(jī)藏匿，除非客戶(hù)有要求才拿出來(lái)使用。如據(jù)福建某30萬(wàn)人口的山區(qū)縣市調(diào)查，市內(nèi)現(xiàn)有POS機(jī)123臺(tái)、特約商戶(hù)106家。其中，經(jīng)常使用刷卡設(shè)備的商家僅47戶(hù)，占特約商戶(hù)總數(shù)的44.33％。而安裝POS機(jī)的超市有5家，其中3家設(shè)置了最低刷卡額。

　　金融機(jī)構(gòu)發(fā)卡重量不重質(zhì)各金融機(jī)構(gòu)在搶占市場(chǎng)份額的過(guò)程中，盲目追求發(fā)卡數(shù)量，導(dǎo)致“睡眠卡”和“一人多卡”大量增加，人均持卡量增加而使用效率下降，加上銀行卡年費(fèi)的減免均以年刷卡3-5次為條件，并不限定金額，導(dǎo)致基層銀行卡客戶(hù)盲目追求刷卡次數(shù)。如截至2006年底，邵武市6家商業(yè)銀行共計(jì)發(fā)卡42萬(wàn)張，其中“睡眠卡”7.6萬(wàn)張，占18.09％，個(gè)別銀行甚至達(dá)到29％。但每個(gè)持卡人真正使用的僅1至2張，為免年費(fèi)進(jìn)行刷卡者，占人均總刷卡量25％以上。

　　對(duì)商戶(hù)結(jié)算違規(guī)行為缺乏有效監(jiān)督據(jù)了解，商業(yè)銀行并未授權(quán)或者要求商戶(hù)對(duì)刷卡設(shè)最低額度限制，此舉純屬商戶(hù)行為。根據(jù)《支付結(jié)算辦法》第一百四十二條“持卡人可持信用卡在特約單位購(gòu)物、消費(fèi)?！焙偷谝话偎氖龡l“特約單位不得拒絕受理持卡人合法持有的、簽約銀行發(fā)行的有效信用卡，不得因持卡人使用信用卡而向其收取附加費(fèi)用”，可以認(rèn)定商戶(hù)對(duì)刷卡設(shè)限不合規(guī)。但依據(jù)《支付結(jié)算辦法》，沒(méi)有可以就此行為對(duì)違規(guī)商戶(hù)進(jìn)行處罰的規(guī)定，只有第二百三十五條“單位和個(gè)人違反本辦法的規(guī)定，銀行停止其使用有關(guān)支付結(jié)算工具，因此造成的后果，由單位和個(gè)人自行負(fù)責(zé)?！笨梢?jiàn)，銀行之間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，為商戶(hù)安裝POS機(jī)也是銀行的競(jìng)爭(zhēng)性業(yè)務(wù)之一，處于被動(dòng)地位的銀行去監(jiān)督商戶(hù)，顯然是處于弱勢(shì)，監(jiān)督力度也很有限。即便采取停用結(jié)算工具，商戶(hù)也可以很快安裝其他銀行的機(jī)具。而依據(jù)《合同法》，持卡人與銀行之間客觀上建立了結(jié)算合同，銀行應(yīng)該保證其正常用卡的權(quán)力。商戶(hù)對(duì)刷卡設(shè)限，顯然侵犯了持卡人的合法權(quán)益。而工商部門(mén)表示，商戶(hù)此舉主要是涉及結(jié)算問(wèn)題，并未涉及商品質(zhì)量、服務(wù)方面，商家設(shè)限采取口頭方式，取證困難，他們監(jiān)管起來(lái)也很乏力。

　　措施建議

　　加大宣傳，加強(qiáng)監(jiān)督一方面，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用自身的宣傳平臺(tái)，加大對(duì)銀行卡基本知識(shí)和結(jié)算制度的宣傳力度。中國(guó)人民銀行各縣市支行應(yīng)組織各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展聯(lián)合宣傳活動(dòng)，協(xié)調(diào)商業(yè)銀行盡快做好基礎(chǔ)性工作，保障改善金融服務(wù)的有關(guān)措施能夠盡快落實(shí)、普及推廣。根據(jù)不同的群體制定不同的宣傳策略，保證持卡人和特約商戶(hù)都能依法使用銀行卡和POS機(jī)。

　　另一方面，工商局等執(zhí)法部門(mén)要加大法律宣傳和監(jiān)管力度，使商戶(hù)明了對(duì)刷卡設(shè)限是侵犯消費(fèi)者選擇結(jié)算方式的權(quán)力，降低了商家的服務(wù)水準(zhǔn)。超市等商家安裝POS機(jī)，就是默示消費(fèi)者可使用此結(jié)算方式，設(shè)限違反了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》關(guān)于商家必須全面兌現(xiàn)服務(wù)承諾的規(guī)定，工商部門(mén)可依法對(duì)違規(guī)商戶(hù)進(jìn)行查處。如人行邵武支行與工商部門(mén)聯(lián)系，依據(jù)各自職能展開(kāi)調(diào)查和監(jiān)督。人行要求設(shè)置POS機(jī)具的相關(guān)商業(yè)銀行加強(qiáng)管理，監(jiān)督商家停止違規(guī)違法行為；工商部門(mén)和消協(xié)依據(jù)法律，對(duì)特約商家發(fā)出告誡，不得強(qiáng)制消費(fèi)者使用現(xiàn)金結(jié)算，但可采取引導(dǎo)和鼓勵(lì)的方式來(lái)分流低額度POS機(jī)結(jié)算。

　　不斷拓展銀行卡發(fā)展空間要改進(jìn)銀行卡使用環(huán)境，各級(jí)金融機(jī)構(gòu)在加大銀行卡自助設(shè)備投入的同時(shí)，共同營(yíng)建便捷、安全的用卡環(huán)境。如配合推廣公務(wù)卡，讓超市和專(zhuān)賣(mài)店等特約商戶(hù)意識(shí)到為客戶(hù)提供完全的結(jié)算服務(wù)，可以拓寬銷(xiāo)售渠道、優(yōu)化企業(yè)形象。為超市、專(zhuān)賣(mài)店形成客觀上的POS機(jī)結(jié)算優(yōu)勢(shì)，使商家主動(dòng)使用POS機(jī)來(lái)結(jié)算銷(xiāo)售款（包括低額度銷(xiāo)售款）。同時(shí)，完善銀行卡管理辦法，允許結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r，本著互惠互利原則，制定合理的低額度“刷卡”費(fèi)用。如通過(guò)合法程序，為中小城市設(shè)定持卡人低額度刷卡費(fèi)，每次支付手續(xù)費(fèi)為0.1-0.3元，用于銀行返還商家，以彌補(bǔ)商家損失。持卡人低額度以上的刷卡仍執(zhí)行免費(fèi)，具體額度可以通過(guò)召集商家、消費(fèi)者、銀行共同聽(tīng)證來(lái)確定，減少小額度的盲目刷卡，形成監(jiān)管部門(mén)、銀行、特約商戶(hù)共同推進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的局面，充分發(fā)揮銀行卡的非現(xiàn)金結(jié)算功能。

　　建議賦予銀行監(jiān)管部門(mén)更明確和可操作的職能當(dāng)前，《支付結(jié)算辦法》、《人民幣賬戶(hù)管理辦法》等有關(guān)結(jié)算規(guī)則是由中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。為提高監(jiān)管效能，中國(guó)人民銀行理應(yīng)對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)享有適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管和處罰權(quán)，這符合我國(guó)目前金融監(jiān)管的實(shí)際。如果缺乏相應(yīng)的執(zhí)法權(quán)限和執(zhí)法主體地位，一定程度上將影響支付結(jié)算的監(jiān)管力。